年终奖到手后打算怎么花？理财攻略看这里

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　　再过十天，就是农历春节了。辛苦一年，年终奖终于到手了。对于这一笔不小的家庭财富，你该如何打理呢？本报记者就此问题展开调查，有的表示想要“买买买”，好好犒劳自己的辛劳；有的人说将一部分存进银行，以备不时之需；还有的人则表示会购买一些理财产品，给自己的荷包“添金加银”。但是，具体到该存哪种存款，购买哪种理财产品，不少人还是感到有些茫然。  

　　为此，本报记者采访了多位银行理财分析师。他们一致建议，作为一年来的辛苦回报，年终奖在投资安排时应首先考虑安全性，同时相对于日常的零散储蓄理财更适宜选择一些起点较高且收益更高的产品。

　　房贷族：先理财还是先还房贷

　　理财收益率和房贷利率掂量后再决定

　　上周，家住武汉东湖高新区的庞女士刚刚拿到一笔接近5万元的年终奖。她前往家附近的某银行，看到该银行有不少理财产品的预期收益十分可观。庞女士犹豫：“这笔年终奖应该还房贷，还是拿去理财？”“这是每年手握年终奖的职场人士都会反复问的问题。”农行武汉自贸分行客户经理黄伟东表示，是先理财还是先还贷，首先要看购房者贷款时的利率。如果理财收益率高于现行房贷利率的话，就优先购买理财；反之，如果理财收益率低于房贷利率的话，就先还房贷。

　　他进一步解释称，房贷一般是5年以上，目前贷款的基准利率为4.9%。由于贷款收紧的原因，市场上现行的房贷利率已从原来的基准利率上浮 5%至15%。分别对应的利率为5.145%至5.635%，基本没有什么无风险理财能达到这个收益。而如果客户在签订贷款合同时，享受了七折或者八折的商贷利率优惠，那么目前分别对应的贷款利率是3.43%和3.92%，所需还款利息较低，最近银行理财产品的收益率相对略高。

　　黄伟东还表示，房贷还有一个特点是前几年还款的利息占大部分。“无论是等额本息还是等额本金，都是越早还款越划算。前期多还，可为后期节省大量利息。”

　　具体到庞女士，她去年刚刚买房，处于房贷还款初期，而且房贷利率比基准上浮了10%，目前执行房贷利率为5.39%。虽然在售银行理财也有收益率超过5%的产品，但算上募集期，其实年化利率基本达不到5%，而且投资往往有风险，对于庞女士来说，提前还贷较为合适。

　　职场新人：奖金不多开销大

　　可选择基金定投

　　入职两年的小郑在某家企业做销售工作。刚刚过去的一年，他业绩出色，到手年终奖达2.8万元。他因离开家乡在外工作，每月工资到手后，会先预留出生活支出，再把余下的资金存到生活费用备用金账户。小郑仔细算了一下，与同事合租的租金和一些水电煤气费用共计1.4万元，年前给父母汇款一万元，用于孝敬父母和购买年货。剩余还有4千元钱。对于小郑这类职场新人，年终奖不算太高，那么又该如何打理呢？

　　客户经理黄伟东表示，职场新人一般消费类需求较高，财富积累比较少，所以他们对财富增值和积累有较高渴求，风险偏好一般为进取型。同时他们的日常花销较大，对资产的流动性有较高要求。所以黄经理给职场新人的理财建议是：控制好消费欲望和消费额度，部分(一半)配置可支持即时到账的宝宝类货币基金，剩下用于基金定投，在强制储蓄的同时也追求资本增值收益，不过要承担一定的风险。

　　对于不愿意承受风险或者对于基金定投并不了解的年轻人，建行一名理财经理称，目前银行也有一些特色储蓄，这一产品是定期存款的升级版。比如建行的特色储蓄1年期起存金额仅需5000元、2年期起存金额需1万元。当需要使用资金时，可以随时全部支取或部分提前支取，支取后剩余金额需满足产品起存金额，建行将按照实际存期，靠档按定期利率计息，资金安全收益高，非常适宜于打理年终奖资金。

　　中产白领：收入稳定需求多样

　　银行理财相对稳健

　　刘先生和赵女士是一对小夫妻，有一个3岁的女儿。刘先生是某家公司的高管助理，年终奖7万元。妻子赵女士是一家企业的财务人员，年终奖4万元。小夫妻商量，从年终奖中拿出两三万元孝敬双方父母，添置一些过节的新衣及年货，带全家去附近旅游，剩余的8万元拿来理财。