普通工薪家庭想提前退休 如何理财攒100万养老金

　　【理财案例】

　　税小姐，今年35岁，在一家外企公司工作，每月收入5000元，老公也是35岁，是一名自由职业者，每月收入10000元左右，两人都有社会保险。夫妇俩育有两小孩，平时在家都由婆婆照看着。每月家庭生活支出5000元左右，有存款40万元，股票投资20万元。还有一套价值100万元的房子一套，房贷已还清，目前自住，家庭自用小轿车一辆。

　　【理财目标】

　　税小姐和先生计划积累100万养老金，在50岁时提前退休，想咨询理财师该如何理财？

　　【案例分析】

　　根据税小姐家的财务情况，理财师分析认为目前税小姐家每月收入1.5万元，每月生活开支5000元，基本每月都有1万元的结余，整体来说还是不错的，可以看出平时的生活还是比较平稳的。税小姐和先生今年都是35岁，距离50岁退休还有15年，如果以目前家庭收支情况来计算，15年后能攒到180万元，但是考虑到有两小孩，孩子上学费用，以及未来照顾婆婆的费用等等，将来的负担不轻。

　　【理财建议】

　　因此，理财师认为税小姐家需要重新合理配置资产，并给予以下具体的家庭理财建议：

　　1、现金流动比应保持在6倍

　　虽说税小姐和先生收入都不错，但先生的工作不稳定，再加之家中有2个孩子和老人。因此，理财师建议税小姐的现金流动比应保持在6倍，即家庭备用金为3万元为宜(5000*6=3万)。这部分资金可以选择货币市场基金，家庭紧急使用资金时能及时取出使用，货币市场基金收益一般在4%左右，比活期存款高出几倍。

　　2、减少股票高风险投资，增加稳健投资

　　税小姐家有存款40万元，股票投资20万元，可以看出税小姐在投资理财方面认识度高，也能承受一定的风险，但是考虑以后想提前退休，还要抚养两个孩子和老人，理财师建议税小姐家投资方面应稳健为主，应减少股票高风险投资，增加稳健投资。可以拿出10万元银行定存，年利率3%左右；10万元购买国债，3年期收益5%左右；20万元购买稳利精选基金等固定收益类产品，高风险时追求更高收益。通过合理投资理财，可以积累到更多的资金。

　　3、提前储备孩子教育金，缓解未来压力

　　税小姐可以提前为孩子储备教育金，比如选择教育类储蓄、基金定投(1000元起投，年化收益率5%左右)，月定投(5000元起投，年化收益率6.8%)等等，这些投资方式重在长期理财，分享复利收益，缓解未来家庭压力。

　　4、适当给老人购买保险

　　50多岁的老人购买养老保险已不是太合适，一些寿险费率随着年龄的增大也相继提高，而且，随着老人年龄的增加，老年人遭遇意外伤害的几率较大。因此，理财师认为税小姐家可以有针对性地为老人购买老年意外险，不仅保费低廉，人身保障也比较高，未来也能缓解赡养老人的压力。

　　税小姐如果通过以上家庭投资理财建议进行执行，15年时间，通过15年的努力工作的收入，以及投资理财收益，基本上能积攒到100万元退休金。另外，由于提前储备孩子教育金，为老人购买保险，未来这两块的家庭压力也并不大，生活会越来越好。

责任编辑：夏柠